El Banco de México (Banxico) estableció lineamientos para regular la forma en que las aplicaciones móviles presentan y procesan las transferencias. Las disposiciones deberán ser cumplidas por los bancos del país y por las entidades que intervienen, de forma directa o indirecta, en el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI).
La regulación fija criterios comunes para identificar esta operación en las plataformas, limita el número de pasos necesarios y amplía los datos que podrán utilizarse para localizar la cuenta de destino. El objetivo es que una transferencia conserve una lógica reconocible, aunque el usuario cambie de banco o utilice otra aplicación.
Norman Hagemeister Rey explica los tres cambios para transferir dinero
El primer ajuste es de lenguaje y de ubicación. De acuerdo con Norman Hagemeister Rey, especialista en innovación financiera, las instituciones deberán nombrar la función con la palabra “transferencia” y colocarla entre las opciones principales del menú. La medida elimina denominaciones distintas de una misma operación y facilita que el cliente encuentre el servicio sin tener que recorrer varios menús.
El segundo cambio afecta el flujo de la operación. Ya sea que el dinero se envíe a una cuenta del mismo banco o a otra institución, el procedimiento tendrá como máximo cuatro etapas: autenticación, captura de información, revisión de los datos y comunicación del resultado. Esta secuencia permitirá al usuario verificar la identidad del destinatario antes de confirmar el movimiento.
El tercer componente amplía las vías de identificación. A los números de cuenta y tarjeta, así como a la CLABE, se sumarán alternativas como los diez dígitos del celular vinculado a la cuenta más los tres correspondientes a la institución receptora. También podrán emplearse contactos previamente registrados y códigos QR.
El número celular puede reducir barreras de acceso
Norman Hagemeister Rey explica que el alcance de las nuevas reglas no se limita a una navegación más cómoda. La posibilidad de transferir mediante un número telefónico puede acercar los pagos digitales a personas que no dominan conceptos como la CLABE o que les resulta difícil recordar una secuencia de 18 dígitos.
Desde su perspectiva, este obstáculo ha contribuido a mantener el efectivo como medio de pago entre particulares. Al aceptar un dato habitual y fácil de recordar, las aplicaciones podrían reducir errores de captura y ampliar el uso de cuentas de depósito a la vista. La medida también puede beneficiar a quienes realizan transferencias ocasionales y no tienen guardados los datos bancarios del destinatario.
Bancos y participantes del SPEI deberán ajustar sus aplicaciones
Las instituciones financieras tienen como fecha límite el próximo 14 de diciembre para adoptar las modificaciones y atender las especificaciones previstas en las guías. La obligación también comprende a los participantes indirectos que mantengan una relación contractual con las entidades involucradas.
Para Norman Hagemeister Rey, la estandarización forma parte de una estrategia más amplia: impulsar la digitalización del sistema financiero, mejorar la operativa de las cuentas y reducir la dependencia del efectivo.
En el corto plazo, los usuarios deberían encontrar aplicaciones con rutas más claras, instrucciones comparables y resultados fáciles de interpretar. A largo plazo, la adopción dependerá de que los bancos implementen los ajustes sin sacrificar la seguridad ni la claridad en la validación de los destinatarios.
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